PASO A PASO: Gestione su capital de trabajo
Debe preguntar por todos los componentes del crédito
Debe preguntar por todos los componentes del crédito
Para todo emprendedor el capital de trabajo, concebido como la diferencia entre los derechos y obligaciones de una empresa en un período determinado, es muy importante, ya que está ligado a las operaciones mismas de su negocio y será el soporte financiero de todas sus operaciones. Así, tener un capital de trabajo adecuado protege a la empresa de una disminución repentina del efectivo y también a aprovechar mejor las oportunidades de compra por pago al contado y mantener adecuados niveles de inventarios.
El dilema se presenta cuando el capital de trabajo resulta insuficiente, ya sea por una baja en el volumen de ventas o por los costos y gastos excesivos. En este último caso y luego de agotar una serie de medidas internas --que pueden ir desde tratar de realizar más rápidamente sus inventarios hasta vender algún activo fijo para recuperar liquidez-- , se tendría que acudir a gestionar un financiamiento externo tanto a través de alguna entidad bancaria que cuenta con estas líneas de crédito en nuestro sistema financiero o disponer de una parte del ahorro familiar, préstamos otorgados por amigos, organizaciones no gubernamentales o de proveedores.
Financiamiento y prestamos bancarios
En cuanto al financiamiento bancario para capital de trabajo en las pequeñas y medianas empresas, es importante observar algunas consideraciones que pueden ser útiles a la hora de tomar la decisión. Uno de los primeros puntos es indudablemente la TEA (tasa de interés efectiva anual) o costo del dinero que dentro de nuestro sistema bancario fluctúa entre 35% y 55% para créditos en moneda nacional y de 25% a 55% para los de moneda extranjera.
En cuanto al financiamiento bancario para capital de trabajo en las pequeñas y medianas empresas, es importante observar algunas consideraciones que pueden ser útiles a la hora de tomar la decisión. Uno de los primeros puntos es indudablemente la TEA (tasa de interés efectiva anual) o costo del dinero que dentro de nuestro sistema bancario fluctúa entre 35% y 55% para créditos en moneda nacional y de 25% a 55% para los de moneda extranjera.
También se considera una comisión de evaluación y gestión --cuando los funcionarios bancarios acuden a la empresa para recabar la información y evaluarla--, y seguros de desgravamen que van desde 0,047% hasta 1,85% mensual tanto en soles como en dólares. Igualmente usted debe poner atención a los portes que van desde S/.5 a S/.9 o sus equivalentes en dólares por la entrega del estado de cuenta y finalmente en una comisión por desembolso que va desde S/.18 hasta S/.120.
Estos puntos suman el costo efectivo anual (CEA) del crédito, y es necesario que todo emprendedor los conozca para luego utilizar los simuladores que son muy útiles para calcular la cuota mensual que se pagará por el préstamo. Con esto tendrá mejor posición de negociar algunos reajustes en el CEA. Así por ejemplo, al tomar un crédito para capital de trabajo por S/.10.000 a nueve meses, que tiene una tasa de interés efectivo anual de 42%, un seguro mensual de 0,075% y S/.100 por comisión de desembolso, sabrá que deberá pagar una cuota mensual de S/.1.359.
LAS CLAVES
1. EVALUAR SU NECESIDAD. Antes de solicitar cualquier financiamiento externo revise bien sus necesidades reales, ya que de pronto sus requerimientos podrían ser cubiertos con recursos que no provengan del sistema bancario, como los créditos de proveedores.
2. EXAMINE LAS CONDICIONES. Cuando ya no tenga otra alternativa que solicitar un crédito, deberá examinar bien las condiciones (tasas de interés, plazos, comisiones, portes, seguros) que le ponen las entidades financieras para atender su necesidad de capital de trabajo.
3. REALICE UNA EVALUACIÓN PREVIA. Para tener una primera idea de los flujos de efectivo que tendrá que desembolsar realice cálculos previos. La mayoría de bancos cuentan con simuladores (en sus páginas web), así podrá colocar los datos de las condiciones del crédito requerido y conocerá la cuota a pagar.
4 CONTRASTE SUS APRECIACIONES. Cuando sepa aproximadamente cuánto es el flujo de dinero que tendrá que destinar al pago de su futura deuda, acérquese a un empleado encargado de los créditos en la entidad bancaria que eligió. Con él precise los datos y negocie mejor algunas condiciones.
5. REÚNA LOS REQUISITOS. Debe presentar de manera ordenada al banco su DNI, inscripción de Registros Públicos(Si es persona jurídica), recibos de servicios, pagos de impuestos, autovalúo, y titulo de propiedad, boletas de compra, entre otros. Ni uno más y ni uno menos de los que soliciten. No trate de inventar papeles.
(Fuente suplemento Mi Negocio del diario el Comercio del 30/11/2008)
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