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| ¿ Pensaste bien antes de obtener un préstamo? |
¿Cuánto
tendré que pagar por el crédito que voy a pedir? Esta es una pregunta que
cualquier persona que busque conseguir financiamiento se hace, sobre todo si se
trata de un emprendedor. El empresario debe saber que un punto importante para
obtener un préstamo de un banco, una edpyme u otra financiera es conocer su
capacidad de endeudamiento. En otras palabras, saber si podrá pagar su deuda en
el tiempo establecido.
Antes
de pedir un crédito, el común de las personas ya ha pensado cómo hará para
pagar las cuotas mensuales. Si se trata de un emprendedor, sabe que lo hará
sobre la base del resultado de sus ventas, mientras que un trabajador
asalariado destinará una parte de su sueldo mensual para cancelar la deuda. Sin
embargo, puede que en ninguno de los dos casos se tenga claro cómo es que las
entidades financieras hacen el cálculo de capacidad de endeudamiento.
EL CAMINO.
Para
empezar, este es un proceso que se inicia con la visita de un analista de la
entidad financiera al negocio. Una vez que esto sucede, hace una entrevista en
la cual realiza preguntas en torno a los ingresos y egresos, tanto del negocio
como de la unidad familiar y verifica la información que el emprendedor le
brinda.
La
revisión que hace el analista financiero consiste en cuantificar los ingresos
que percibe la empresa y restar los gastos asumidos en la gestión de la misma.
A esta operación se le deben descontar también los gastos familiares que debe
asumir el emprendedor y, en caso existieran, los pagos que ya tenga
comprometidos, según detalla la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP(SBS).
Así, es
muy importante que el emprendedor tenga toda la certeza de cuánto dinero genera
su negocio y si este es suficiente para poder pagar las cuotas. Al menos así lo
aconseja César Sanguinetti, gerente del área de Productos del Banco de Crédito.
Otro factor importante a tomar en cuenta para saber cuál es la capacidad de
endeudamiento es el historial crediticio de la empresa o su titular,
“generalmente quienes piden un crédito ya se encuentran en el sistema
financiero, es por ello que sabemos si es o no un buen pagador”, explicó Mariluz Zegarra,
gerente de Segmentos Comerciales de Mibanco.
EL COSTO DEL CRÉDITO
Algo que
siempre se debe tener en cuenta, al momento de analizar cuál es la capacidad de
endeudamiento de una empresa, es conocer cuánto le va a costar el crédito
solicitado. Es aquí donde entra a tallar la Tasa de Costo Efectivo Anual,
conocida en el argot financiero como TCEA.
Este
indicador permite comparar, con facilidad, los diversos créditos que ofrecen
las entidades financieras. Según la SBS, este índice nos
revela cuál es el verdadero costo del crédito, dado que incorpora la tasa de
interés, las comisiones y otros gastos que cobran los bancos, cajas y demás
entidades. Se debe anotar que solo se pueden comparar créditos de un mismo
monto y a un mismo plazo.
La
moneda: Los empresarios deben considerar que al momento de solicitar un
crédito lo importante es pedirlo en la misma moneda que reportan sus ingresos,
es decir, si venden en soles, deben pedir préstamos en moneda nacional. Esto
debido a la constante fluctuación del dólar en el mercado. Como se aprecia, es
importante conocer cuál es la capacidad de endeudamiento que tienen los
emprendedores y esto es fácil de saber si se tienen las cuentas claras. No
debemos despreciar el riesgo cambiario, a pesar de que en estos últimos meses,
el tipo de cambio se ha mantenido estable y aún se ha apreciado, también es
cierto que ha habido períodos en los cuales la devaluación ha superado
largamente a la inflación.
LAS CLAVES:
CONOCER LOS NÚMEROS. Una
empresa debe conocer el costo de todo lo que va a necesitar.
PLANIFICACIÓN CONSERVADORA. Es
recomendable hacer proyecciones conservadoras en cuanto a ingresos y realistas
con los gastos.
NO CONFUNDIR. Es
recomendable no usar el dinero para pagar a los acreedores y proveedores, ni
para cubrir gastos familiares.
Fuente: Suplemento Mi empresa del Diario el comercio del 07/11/2010.
Fuente: Suplemento Mi empresa del Diario el comercio del 07/11/2010.
JOHN CARLOS SOTIL LUJAN
Especialista en Contabilidad e Informática Empresarial
GRUPO PYMESCONT
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